购买境外保险,浅析美国保险的作用和优势,哪些人适合购买美国保险

随着投资渠道的拓宽,境外保险渐渐受到内地高净值人士的追捧,不同国家地区的法律条规不同,保险的赔付以及税收的规定也是不同的。所以在CRS环境下,购买境外保险的时候也要注意税务筹划,因为通过CRS自动交换机制,境外的金融账户信息也会传递回中国税务机关。美国保险是热门的境外保险,美国...

1.购买美国保险的作用

购买美国保险的作用
随着投资渠道的拓宽,境外保险渐渐受到内地高净值人士的追捧,不同国家地区的法律条规不同,保险的赔付以及税收的规定也是不同的。所以在CRS环境下,购买境外保险的时候也要注意税务筹划,因为通过CRS自动交换机制,境外的金融账户信息也会传递回中国税务机关。美国保险是热门的境外保险,美国保险有哪些作用呢?
1、税筹规划
美国没有签署和承诺加入CRS。所以在美国所开的银行账户、投资账户,以及买的保险的信息都不会被交换给中国。用在美开设的投资账户缴纳保险费用,投资实业都不需要向任何国家申报。
2、保障成本
美国保险之所以保障成本低,在于美国上千家保险公司之间竞争激烈,加上通过成熟保险市场的洗礼,保险公司几乎都是通过经纪公司销售产品,不自己供养代理人,加上北美地区医疗进步、平均寿命长,投资环境与管道相对通常等,使得美国寿险的成本低廉,甚至可以说全球数一数二的低。
3、保障功能
美国的寿险保单一般都有Accelerated Benefit Rider,也就是说除了高额的身故赔偿金,一般保险公司都赠送生前福利,以Global Atlantic为例,客户购买了寿险保单就自动享受:
1)重大疾病Critical Illness  
2)失能险 Chronic Illness 
3)终末期 Termial Illness;
因为美国的医疗保险是上不封顶,所以对于大部分人重疾险的需求不想国内那么迫切,所以这也是很多人问美国有没有重疾险的原因,但实际美国的重疾险定义和国内不完全一致,而且一般飞美国居民也不可以购买,而目前对外国人开放的寿险产品很多都赠送这些保障,所以客人不需要过分纠结,根据自己的情况选择就好!
4、保单分红
在保本型的指数型万能寿险(Indexed Universal Life,IUL)方面,目前全球只有美国有。美国的指数型保单(IUL),简单说,投资者的钱并不是直接参与股票市场,而只是保险公司以股指作为参照来给保单持有人计算保单的利息。并且所有的美国指数型保单都是保本的——指数下跌,当年现金价值不会减少(但保费会照常扣取)。

2.美国保险的优势

美国保险的优势
1、美国保险市场成熟发达
美国人寿保险业历史悠久,从1762年第一份保单发出到现在,已经有250多年的历史,是一个成熟发达的市场。
据统计美国有800多家保险公司,激烈竞争的结果就使得每家公司都使出浑身解术,推出具有市场竞争力的产品,因为美国拥有全世界最先进的产品设计类型——IUL指数型万能寿险 。
2、美国保险法律保护完善,理赔易
在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护,大家应该知道,美国多数的法律是以保护消费者为制定法律的初衷,尤其是保险法方面的规范,相较之下,不会让保险公司因为模稜两可的原因而拒绝理赔。
就现今规范来看,每当遭遇理赔争议时,美国法律对客户的保护程度是远大于中国国内。尤其美国的理赔条件非常宽松。
3、美国保险保障成本低,性价比高
人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场,保费在全世界来说也是最便宜的。有公司专门做过比较,发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险,美国的保费只有中国大陆的五分之一,香港/台湾的三分之一。
也就是说,买同样的保险,在中国大陆所花费的钱是美国的5倍。
4、美国保险核保更加人性化,更宽松
美国人寿保险的核保是建立在美国成熟的医疗体制下的,所以体检项目非常简单,就是血常规和尿常规,但是对被保险人是否吸烟要求比较高,体检即可查出,即使被保险人患有一些慢性病,通过提供随诊报告和连续体检证明都有顺利承保的可能性。

3.哪些人适合购买美国保险

哪些人适合购买美国保险
1、根据长期税务规划和投资理财的角度
1)孩子在美国出生。
2)自己或孩子将来打算移民美国。
2、在美国有投资资产或给儿女置业
1)有子女在美国读书。
2)在美国有房产或者其他有型资产。
3、根据家庭经济支柱的保障需求以及家庭财富传承等原因
1)担心CRS全球追税,资产安全传承或国内遗产税实施等问题。
2)家庭经济支柱因为各种原因自身没有高额保障,希望掌控家族财富流向的人群。
3)婚姻家庭关系复杂,指望通过信托+保单的方式按照自己意愿分配财富的人群。
4、寻求安全稳定美金资产投资,借力机构投资参与美国金融投资的人群。
境外购买保险要重点考虑的问题就是风险,钱在哪里,风险就在哪里,即使美国保险有多方面的优势但又不能保障百分百会获得收益回报,所以要注意风险防控。

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