如何购买信托投资产品?如何设立离岸信托对资产进行保护?

信托投资是金融信托投资机构用自有资金及组织的资金进行的投资,以投资者身份直接参与对企业的投资。虽然信托投资具有高收益,低风险的特性,但还是存在一定风险的,对于要投身信托投资的投资者来说,为避免踩坑,购买信托产品前要先了解清楚信托产品的安全性,风险有多高。那么,要如何才能购买到一款好的信托产品呢?

1.购买信托产品的步骤

购买信托产品的步骤
信托投资是金融信托投资机构用自有资金及组织的资金进行的投资,以投资者身份直接参与对企业的投资。虽然信托投资具有高收益,低风险的特性,但还是存在一定风险的,对于要投身信托投资的投资者来说,为避免踩坑,购买信托产品前要先了解清楚信托产品的安全性,风险有多高。那么,要如何才能购买到一款好的信托产品呢?
 
1、明确是否属于合格投资者
信托合格投资者应当符合如下标准:
(1)具有2年以上投资经历,且满足以下条件之一:家庭金融净资产不低于300万元,家庭金融资产不低于500万元,或者近3年本人年均收入不低于40万元;
(2)最近1年末净资产不低于1000万元的法人单位;
(3)金融管理部门视为合格投资者的其他情形。
 
2、选择信托产品
首先,投资者应当在经中国银保监会批准设立、合法从事信托业务的信托公司选购产品;
其次,投资者应当先在信托登记系统或信托公司官网核实产品的真实性;
最后,投资者需要了解信托产品的投资期限、投资方向、预期收益率、认购门槛、增信方式等等,并结合自身的风险承受能力和经济能力选择更适合自己的信托产品。
 
3、签署信托合同
在投资者确定认购信托计划后,就将进行信托合同的签署。签署合同时,投资者一定要注意看清信托合同的各项条款和细则,比如产品名称、税费承担、打款账号、风险揭示等内容。投资者还需要准备:身份证原件及复印件、银行卡原件及复印件等相关材料。
 
4、双录
双录,即对投资者购买信托产品签署合同的过程进行录音录像,以此来保护投资者的合法权益,避免误导销售和违规销售信托产品的情况发生。
在双录时,信托公司应当向投资者充分揭示项目信息及相关风险,而投资者则应当亲自签署信托合同等相关文件。
 
5、转账汇款
首先,投资者应当将认购资金转入信托合同约定的募集账户内,且注意收款人账户名称必须为信托公司的全称。
其次,投资者还需要注意区分募集账户和信托专户,以免汇错账户。
最后,在转账完成后,投资者还应当注意留存汇款凭证。
 
6、信托产品成立
资金募集完成后,信托产品便正式成立。对于未认购成功的客户,信托公司将为其办理退款手续。而因故未能成立的信托计划,信托公司也会在10个工作日内将认购资金退还客户。
 
7、后续事宜
信托产品成立后,投资者可以在信托公司的官网查询到相关的公告信息,而信托公司一般也会在产品成立30个工作日后将确认函寄给投资者。

2.购买信托产品须知的风险和条款

购买信托产品须知的风险和条款
1、融资方信用风险
信托产品的风险与交易对手的信用息息相关。主要看资产负债率以及征信报告等信用记录,负债率较高的企业、征信报告中有不良记录的企业通常风险比较大。此外,偿债能力越强的企业,其金融信用评级也将越高。因此,整体实力较强、财务状况良好的融资方违约的概率将显著降低。
 
2、还款来源风险
保障信托产品安全的重要要素之一是还款来源。还款来源越充足和明确,信托项目违约发生的概率就越低。比如,融资方日常的经营性现金流或者所投向的项目回款现金流能够完全覆盖投资者的本金和预期收益,则可视为有相对可靠的第一还款来源。
 
3、风险控制措施
信托产品的风险控制措施主要有抵押、质押、担保。一旦融资方发生违约,第一还款来源也不可靠时,信托公司将通过这些风险控制措施来将降低风险和损失。投资者可以事先了解抵押物、质押物的评估价值和变现能力,以及了解担保人的资质背景、经济实力、与融资方有无关联、所承担的责任等等,以此来判断风险控制措施的强弱。通常,抵(质)押率较低的信托产品风险相对较小、安全。
 
4、知悉合同条款和细则
投资者应当重点关注信托财产的税费承担和费用的界定及核算、信托终止时信托利益的分配方式、违约等风险发生后的应对措施、信托产品可能存在的风险,以及其他信托合同的条款和细则,从而判断是否购买这款产品。
 
5、知悉预期年化收益率
影响信托产品收益率的因素有很多,一般包括市场资金的供给、货币政策调控、发行主体信用水平、项目质量、投资额度等。因此,投资者在选购前一定要先学会分辨。同时,信托的风险与收益也是成正比的,所以投资者应当根据自己的风险承受能力、量力而行。
 
另外一方面,高净值人士在考虑资产规划结构的有效性时,会综合考虑结构是否有效的资产保护结构,同时能否作为投资载体,以及日后对结构的控制力、合法保密性等运作的方便的各种角度。因此越来越多的离岸法区,融合了公司法和信托法的特点,而设计出私人信托公司结构,来解决许多难以跨越的障碍。
 

3.私人信托公司(PTC)模式的优点

私人信托公司(PTC)模式的优点
1、自己来担任自己信托的受托人
客人设立信托时对资产交给受托人(可能是信托机构、律师乃至于个人),还是有许多顾虑的。 那么,如果自己成立一个信托公司担任受托人,这种顾虑就不存在了。这就是私人信托公司(PTC)的基本意义。
 
方式其实很简单:PTC是一个公司实体,作为特定信托(就是客户自己要设立的信托)的受托人。PTC等于是为了受托客户自己资产,量身设立的一个信托公司,相对于专业信托公司, PTC的设立管理费用及部分条款弹性较大,专业受托人在履行职责时也可能有许多流程规定,而PTC虽然也是依照监管法区成立的信托公司,但是因为只能受托家族自身的资产,因此相对规定较为精简。
 
PTC其中最引人注目的,就是在于PTC的董事会对于信托的管理权。董事会成员的选择来自于家族成员以及部分外部专业人员。其担任了信托的受托责任,如此一来,原本担心对外部受托人不放心的高资产人士,就等于可以透过“自己人”来管理自己的信托。
 
PTC可以提供高资产人士将家族旗下的各种交叉混合持有的资产与投资,透过一个整合平台综合管理,同时在以家族成员及外部专业人员组成的PTC董事会的管理下,达到一个兼具控制权、专业、持续、弹性、成本效益的资产保护顶层结构。
 
2、机构优势
作为公司的结构实体,PTC受成立法区的相关规定管辖,同时公司成立文件中应包括“公司为作为受托人成立”的声明,同时PTC也如一般公司一样,具有存续及有限责任的特征。这样对于想设立信托的人士来说,自己设立的信托公司担任受托人,就可以将自己其他的担心降到最低。
 
为了又能控制PTC,又要将“持股”与“利润分配等权益”隔离,一般最通常的解决模式是以标的信托来持有PTC的股份,这种模式就是在PTC上层加上一个标的信托,其唯一目的就是持有PTC的股份。当然,在某些法区对这种解决模式存在不确定,但在如耿西岛、泽西岛等法区就已经修法,使得标的信托可以有效持有资产的所有权。
 
这种标的信托的模式是最普遍及传统的私人信托公司两层架构。这随着私人信托公司的管辖法区不同也有不同的应用。 比如在BVI则可以衍生为“用BVI VISTA控制 BVI PTC”,以BVI特别信托法的规定来直接控制公司的运营,或者如开曼群岛的信托来控制PTC。
 
标的信托加上PTC等于两层架构,因此在设立费用及年度费用上都会有两笔支出,但如此就可以将信托资产受益权和受托管理功能作出隔离。这是设立两层结构的基本原因。
 
3、成本优势
由于PTC是依照委托人的需求量身设计的,因此几乎不会额外产生其他重大的费用,PTC可以是义务式,也可以设计为可以收取费用的模式,无论哪种,相较于传统使用专业受托人的运营成本都会有显著的降低。
另外,信托的管理成本与信托资估值的难易度成正比(注意不是资产总量)。
 
如果信托资产都是股票现金存款,那么管理费很低。 但是想要把自己的珠宝、收藏纳入信托,一般受托人根本就不知道那些珠宝的价值甚至真伪,自然就会有估值的压力,所以要嘛管理估值费高,要嘛甚至拒绝接受这些资产作为信托资产。而PTC管的是自己的资产,真伪也就是自己知道与负责。这样在信托管理成本上也会大幅降低。
 
4、控制优势
PTC由董事会来运作,受托人可依照自行决定的条款,让家人朋友乃至于其外部顾问担任董事。PTC这一控制PTC董事任命的特点,让对以“家族企业保持持续经营、家庭成员继续参与企业管理”为主要诉求的委托人就更有吸引力
 
如果PTC的组成模式是采取股份制的“有限责任公司”,那么公司的股东就依法有权力指定指定或撤换董事。这边需要注意的是,股东对于PTC的控制力多少,可能会因为家族成员的税籍地不同,而影响到信托受益的税负,也可能因为某一位家族成员居住地的法律规定,造成因为其个人家事问题(如离婚、继承)等原因,而造成对PTC股份结构的影响。
 
5、保密优势
使用PTC作为资产或继承规划结构时,另外一个优点是可为委托人和受益人提供一定程度的保密性。虽然PTC依然需要依照如OECD披露委托人身份等原则及设立法区的现行规章运作,但PTC作为受托人,对于家族企业的商业行为细节基本上依然可保持保密,这传统客户自己透过设立多个不同的公司或代持,企图造成“信息断层“的无效方式有显著的不同。
 
6、专业优势
没有人比企业家自己更了解自己公司的运作细节了。如果采取外部受托人来管理自己辛苦攥下的家业,由于专业受托人可能没有内部相关的专业知识及经验,相信没有人会觉得这是个最佳决定。而PTC将基本上构成家族企业的一部分,当信托资产包括原本紧密持有家族企业中股份,乃至于是上市公司的股份时,信托资产的投资、运作等决定,由原本公司运作的大家长及专业团队来控制会是最有专业及经验的结构。
 
由于PTC董事会是由家庭成员或亲密顾问组成——一群比专业受托人对家族事业更了解、更灵活和反应更快的决策者,并进一步叠加了受托人权力和职责的传统规则。使得PTC的决策过程迅速、且又合乎信托原则而达到资产保护且增值之目的。
 
不管是购买信托产品投资,还是设立离岸信托对资产进行保护,都要了解清楚相关信托产品的安全性,潜在哪些风险,评估自身承受风险能力,甄选适合自己或家族、企业的信托产品。


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