首页 > 商务投资 > 投资顾问

两口之家金融资产巧组合

  姜先生,两口之家。今年33岁,工作11年,长沙一所高校教师,妻子为自由职业者,夫妻二人年税后收入约10万元。目前有住房3套,均为30年期20%-30%首付贷款。尽管其中一套是公积金贷款,可三套房产的月供达到了6000多元!总负债80万,根据测算家庭负债率已经接近60%,远远超过了一般家庭的理财警戒线。

  夫妻二人每月工资收入才9千多,可负债还款就接近6000元,姜先生和爱人除社保外,每人都有约25万商业重大疾病保险,每年为此还要付出1万多的现金。同时,他们还必须考虑为将来孩子出生、父母养老筹划一笔现金。

  专家点评:姜先生应该如何规划家庭财务,才能实现现金资产的保值增值呢?姜先生的家庭面临一定的流动性风险,收入较少,而支出较多,且其中很大一部分是住房抵押还贷,是每月都必须支出的,没有弹性。因此,在收入和支出两方面都要进行调整,以降低流动性风险。

  家庭投资建议

  1.家庭不动产规划

  应该充分利用两套投资房产,产生现金流,从而增加一些日常收入,这样,房屋还贷比才会下降,家庭流动性风险及由此可能造成的信用风险才会得到控制。

  2.家庭投资规划

  根据姜先生的家庭财务状况看,应该是属于稳健偏积极型的投资者。目前,姜先生的家庭金融资产的情况是:现金6万元,银行存款15万元,股票5万元,这样的组合显得稍微单薄了一点。在此,将姜先生的家庭金融作一重新规划,如下表。

  家庭金融资产组合情况

  项目 金额/元 年收益 所占比重

  家庭应急准备金 2万 3.5% 7.7%

  账户金银交易 4万 10% 15.38%

  银行理财产品 20万 6% 76.92%

  总计 26万 6.4% 100%

  建议从投资房开始实现收益后,从每月租金收入结余中拿出2000元做定投,以股票型和平衡性选择为主,其中1000元长期定投下来作为将来父母的养老金补充,1000元长期定投下来为孩子的出生及教育金做好储备。

  3.家庭保障规划

  目前,姜先生家庭的保险情况是:有基本的社保和重大疾病保险,保额分别为25万元。从保障结构看,确实有些不足,须适当再增加一些保险品种,完善保险结构。

  姜先生作为高校教师,理应会有五险一金,因此,建议为太太购买一份保额为20万元的人寿险。同时,还需为太太购买一份住院医疗险,这份保险应是兼有重大疾病险的功能,住院也有补贴。

编辑推荐:
{dede:field.title/}

推荐